Книга: Давай поговорим о твоих доходах и расходах

Стоит ли мне погасить ипотеку?

Стоит ли мне погасить ипотеку?

Когда у меня спрашивают про долги по ипотеке, я проделываю следующее упражнение.

Возьмите листок бумаги.

1. С левой стороны нарисуйте круг, внутри поставьте вашу процентную ставку по ипотеке, которую вы должны были определить при составлении личного баланса. Допустим, у вас ипотека под 5 % – напишите в кружке «5 %». (Вы можете учесть небольшой вычет по налогам, но не забывайте, что его величина будет зависеть от места проживания и прочих факторов.)

2. Справа нарисуйте квадрат и впишите цифру 8 % с большим вопросительным знаком. Эта цифра соответствует вашей максимально взвешенной оценке результатов по вашим вложениям.

Вот два варианта инвестиций. Один из них принесет вам 5 % гарантированно, а другой – шанс на доходность 8–10 %. Что выбираете?

Вот что вам скажут многие финансовые эксперты: зачем вам гасить ипотеку при ставке 5 % или даже меньше с учетом налогового эффекта, когда вместо этого можно использовать свободные средства и размещать их под 8 %?

На бумаге довод выглядит убедительно. Но вот что в таблице не учитывается: вопросительный знак. Доходность в 8 % – это отлично, но нет никакой уверенности, что она будет достигнута.

Вот что я хочу подчеркнуть на примере этого упражнения. Одно вложение гарантированно оправдается. Это ваша ипотека. Другое – исторически приносило вам 8–10 % отдачи, но никаких гарантий здесь нет.

В последней главе книги я собираюсь подробно обсудить с вами, как действовать с инвестициями: твердо следовать плану, даже когда эксперты и СМИ призывают нас покинуть корабль и следовать какой угодно новой тенденции, о которой все кричат в данный момент. Я говорю об этом сейчас, потому что видел, как трудно держаться, когда вопрос касается денег «на жилье», которые вы для себя обосновали, даже если нет гарантий, что ваше жилье через десять-двадцать лет будет стоить столько, сколько вы предполагали.

Эксперты, не обращая внимания на вопросительный знак, будут советовать вам взять деньги, которые вы рассчитывали использовать для погашения ипотеки, и на двадцать лет вложить куда-то на фондовом рынке, с тем чтобы через двадцать лет вы смогли досрочно закрыть ипотеку с опережением графика в десять лет.

Идея прекрасная, и она отлично работает на бумаге. Но вот что важно. Я на самом деле не знаю никого, кому успешно удалось бы ее реализовать. Я уверен, что такие есть, но за мои двадцать лет работы я не встретил никого, кто поставил на вопросительный знак и был действительно доволен результатами.

Зато я видел очень много тех, кто пережил чувство эйфории после погашения ипотеки. Я бывал на вечеринках со сжиганием закладной. И я могу вспомнить только один пример, когда человек пожалел об ускоренном погашении ипотеки и упущенных возможностях инвестирования – но эти жалобы я выслушивал ровно накануне обвала на рынке жилья.

И даже если на бумаге это выглядит нецелесообразно, даже если я могу построить таблицу, из которой будет следовать, что это не самая лучшая мысль, все мои знакомые клиенты, которым удавалось расплатиться с долгом или обойтись без заимствований, были очень этому рады.

Оглавление книги