Книга: Основы финансовой грамотности: Краткий курс

4.4. Экономить – значит платить самому себе

4.4. Экономить – значит платить самому себе

В начале главы 8 своей книги Бодо Шефер рассказывает такую сказку:

«Однажды бедный крестьянин зашел в свой сарай и нашел под куриным насестом золотое яйцо. Его первой мыслью было: “Кто-то хочет надо мною подшутить”. Но чтобы действовать наверняка, он взял яйцо и отнес его к ювелиру. Тот проверил яйцо и сообщил крестьянину: “Стопроцентное золото, чистое золото”. Крестьянин продал яйцо и вернулся домой с большими деньгами. Вечером он закатил пир горой. На рассвете встала вся семья, чтобы посмотреть, не снесла ли курица еще одно яйцо. Действительно, в гнезде снова лежало золотое яйцо. С тех пор крестьянин каждое утро находил такое яйцо. Он продавал их и стал очень богатым.

Но крестьянин был человеком жадным. Он спрашивал себя, почему курица несет только по одному яйцу в день. И вообще он хотел знать, как она это делает, чтобы производить золотые яйца самому. Он всё больше гневался. Наконец однажды он вбежал в сарай и рассек курицу садовым ножом на две половины. Всё, что он нашел, были части находящегося в стадии зарождения яйца. Мораль этой истории: не убивай курицу, несущую золотые яйца.

Не так ли действует большинство людей? Курица – это капитал, золотые яйца – проценты. Без капитала нет никаких процентов. Большинство людей тратит все свои деньги. Поэтому они никогда не смогут вырастить “золотую курицу”. Они убивают ее еще цыпленком – прежде, чем она могла бы начать нести золотые яйца.

До тех пор, пока у вас нет такой курицы или “машины денег”, вы сами являетесь “машиной денег” для других, и совершенно неважно, сколько вы зарабатываете. Тратить меньше, чем получаешь, – это звучит совсем не сенсационно. Тем не менее вы установите, что экономия может доставлять удовольствие и что она имеет глубокий смысл».

Автор придает очень большое значение экономии. Значительная часть книги посвящена тому, что необходимо экономить. Бодо Шефер уверен, что разбогатеть сможет только тот, кто приобретет эту привычку:

«Есть веские причины экономить. Но большинство людей видит прежде всего четыре причины тратить деньги:

1. Они надеются со временем заработать так много, что не видят причин экономить в настоящий момент.

2. Они хотят жить хорошо сейчас и думают, что экономить трудно. Они не хотят себя ограничивать.

3. Они не считают экономию важной и полагают, что эту точку зрения они не могут изменить.

4. Они думают, что это в конечном итоге ничего не даст (низкие проценты, инфляция).

Давайте исследуем эти четыре пункта, и вы увидите, что фактически всё выглядит совершенно иначе, чем вы, возможно, думали. Посмотрите, как должны были бы звучать эти четыре высказывания на самом деле:

1. Не доходы, но экономия сделает вас богатым.

2. Экономия каждому приносит удовольствие и совсем не обременительна.

3. Вы можете в любое время изменить ваши догматы веры и вашу точку зрения на экономию.

4. Экономия сделает вас миллионером. Вы без проблем получите 12 процентов и больше. Инфляция вам при этом даже выгодна.

Трудно поверить? Вы будете в восторге, когда увидите, насколько верны эти четыре высказывания. Рассмотрим теперь один пункт за другим.

Не ваши доходы, но экономия сделает вас богатым

Никто не становится богатым лишь в силу того, что много зарабатывает. Богатство возникает, если вы сохраняете деньги. Слишком много людей напрасно надеются: “Если я буду достаточно зарабатывать, всё станет лучше”. На самом деле, однако, жизненный стандарт растет всегда вместе с ростом дохода. Вы почти всегда нуждаетесь во всех деньгах, которые у вас есть. Правда выглядит так: единственное, что есть у людей, которые не экономят, – это долги.

Мой первый наставник был преуспевающим человеком, который мне очень нравился и который меня удивлял. Поэтому я был счастлив, когда он предложил учить именно меня. Он требовал, разумеется, от меня, чтобы я экономил 50 % моего дохода. Я думал, что это невозможно. Я доказывал, что нуждаюсь, собственно, во всех своих деньгах и не могу экономить, так как даже 100 % моего дохода недостаточно для покрытия необходимых расходов.

Кроме того, я был оптимистом. Всё утрясется само собой, если только я буду когда-нибудь зарабатывать как следует, думал я. Я должен был понять, что это всего лишь глупая надежда. Ничего не изменится, если не изменимся мы сами.

Совершенно ошибочно думать, что богатство приходит само собой, что не следует менять отношение к деньгам. Это значит отказываться от ответственности в соответствии с девизом: “Сейчас я могу обращаться со своими деньгами глупо, потому что позднее, когда я буду очень много зарабатывать, я всё исправлю. Почему я должен сейчас себе в чем-то отказывать, если и без того позднее я буду купаться в деньгах?”

Ваш будущий доход должен стать волшебным средством исправить то, что вы не можете привести в порядок сейчас: он должен сделать вас богатым. Поверьте мне: этого не случится. Это всегда останется только надеждой.

Фактически вы можете зарабатывать сколь угодно много, но ваша финансовая ситуация не изменится. Я знаком с сотнями людей, которые зарабатывают 50 000 марок в месяц, и у них нет ничего, кроме долгов. Почему доход не изменяет их финансовую ситуацию? Да потому, что два фактора вопреки растущему доходу остаются неизменными: проценты и вы.

Если вы не обходитесь тем, что у вас есть сегодня, вы не справитесь так же, если будете зарабатывать вдвое больше. Ведь проценты не изменяются.

Если вы зарабатываете сегодня 2000 марок и экономите 10 %, это составляет 200 марок. Экономить те же 10 % от 25 000 марок (то есть 2500 марок) существенно сложнее, так как сумма выше. Поэтому при маленьком доходе экономить даже легче. Легче отложить 200 марок, чем 2500. Чем больше сумма, тем весомее процент от нее.

Поэтому начинайте экономить сейчас. Совершенно не важно, в какой сложной ситуации вы находитесь. Легче, чем сегодня, не будет никогда. Начните сейчас с того, чтобы экономить 10 % вашего чистого дохода.

Начните экономить так рано, как возможно. Если вам 18 или 20 лет и вы еще живете с родителями, то это наилучший момент. Так легко вам никогда уже не будет. Когда еще будут такие низкие расходы? Даже если вы должны вносить деньги в семейный бюджет, это ничто в сравнении с издержками, если вы живете отдельно. Этот шанс никогда не повторится. Экономьте поэтому так много, как сможете.

Люди не меняют своих финансовых привычек, даже начиная больше зарабатывать

Основополагающие представления почти не изменяются (за исключением случаев, когда человек делает это совершенно сознательно). Вот один из тезисов, мешающих человеку экономить: “Мне это необходимо”. Вы, конечно, помните: “Нельзя путать “необходимые расходы” с желаниями. То, что мы называем необходимыми расходами, всегда растет вместе с ростом доходов”.

Самое глупое оправдание ненужных расходов таково: “У меня это должно быть. Мне это необходимо”. На самом деле человеку нужно очень немногое, и мы говорим так, только чтобы оправдаться перед самим собой. Чтобы улучшились наши дела, прежде всего должны измениться мы сами.

Экономность – добродетель богатых

Сэр Джон Темплтон вместе со своей женой в возрасте 19 лет решил откладывать каждый месяц 50 % дохода. Он говорит, что в отдельные месяцы это было очень трудно, особенно когда его доходы оказывались низкими.

Он стал миллиардером и одним из самых уважаемых фондовых менеджеров в мире. Сегодня он считает, что решающими моментами были те, когда из-за низких заработков было почти невозможно отложить половину дохода.

Уоррен Баффетт – один из богатейших людей Америки. Еще в 1993 году “Форбс” оценивал его состояние в 17 миллиардов долларов. Как он достиг такого богатства? Его рецепт: экономить и вкладывать. И еще раз экономить и вкладывать.

Баффетт начинал мальчишкой-газетчиком – и экономил. Он откладывал каждый доллар, который только мог сберечь. Он почти ничего себе не покупал, потому что никогда не видел денег, которые бы охотно потратил. Он всегда видел сумму, которая в будущем превратится в состояние.

Он не покупал себе автомобиля. Не из-за 10 000 долларов, которые тот стоил, а из-за суммы, в которую превратятся через 20 лет эти 10 000 долларов.

Возможно, вы скажете, что это скучно. Но вы ведь уже знаете: кажется ли вам нечто скучным или, наоборот, увлекательным – это только вопрос ваших убеждений. Во всяком случае, если бы вы 40 лет назад инвестировали эти 10 000 долларов в Уоррена Баффетта, сегодня они превратились бы в очень нескучные 80 миллионов долларов.

А знаете, что общего у Вернера фон Сименса, Роберта Боша, Фердинанда Порше, Готлиба Даймлера, Адама Опеля, Карла Бенца, Фрица Хенкеля, Хайнца Никсдорфа, Иоганна Якобса, Генриха Нестле, Рудольфа Карштадта, Йозефа Неккермана, Райнхарда Маннесмана, Фридриха Круппа, братьев Альди? Они все были экономны, экономны и еще раз экономны. Они расходовали меньше денег, чем зарабатывали, и вкладывали их с умом. Не только экономия, конечно, создала их богатство, но очевидно, что она была основной предпосылкой, без которой невозможно благосостояние. И вы не найдете ни одного основателя фирмы, который не был бы очень экономен.

Многие предприниматели прогорели

Вероятно, вы возразите, что часто слышали о предпринимателях, которые прогорели. Это так, но у них не было потребительских долгов, и жили они скромно. Они были экономны. Они прогорели не потому, что были неэкономны в личной жизни, а из-за неблагоприятных обстоятельств или из-за того, что потеряли деньги на биржевой игре.

Благодаря своей экономности и другим предпринимательским свойствам они выдерживали такие кризисы. Часто они могли обходиться в течение долгих лет абсолютным минимумом. На себя они почти ничего не тратили. Они шли на всевозможные лишения.

Некоторые из них были настолько экономны, что многие бы испуганно воскликнули: “Это не для меня. Я этого не могу и не хочу!” Здесь справедливо высказывание: “Преуспевающие люди готовы делать вещи, которые большинство неуспешных людей отклонило бы”. Большинство людей отказываются экономить. Они хотят жить сейчас. Уже Гёте заметил этот феномен: “Каждый хочет чем-то быть, никто не хочет чем-то стать”.

Основатели крупных предприятий хотели быть богатыми. Они подчинили себя этой цели. Поэтому они не должны были вести себя так, словно уже владели большими деньгами. Видимость им была безразлична. Они хотели чего-то добиться и поэтому были экономны.

Может быть, вы принадлежите к людям, которые говорят: “Я являюсь исключением. Я могу расходовать весь доход и всё же быть состоятельным”. Я не могу игнорировать такую возможность. В конце концов, снова и снова появляются невероятные феномены, которые мы не можем объяснить.

Статистика, однако, не на вашей стороне. Кроме того, было бы, наверное, значительно легче просто изменить догмат веры: экономить вовсе не так уж обременительно.

Экономия доставляет удовольствие и по силам каждому

Именно потому, что вы хотите наслаждаться жизнью сейчас, вы должны экономить. Но не так, как вы неоднократно пробовали делать – да так и не сделали.

Большинство людей экономят неправильно. Они, как правило, всё себе невероятно осложняют. Они пытаются весь месяц ограничивать свои расходы. Они выигрывают что-то здесь и отказываются от чего-то там. И всё же часто ничего не остается. То возникает неожиданный ремонт, то всплывает забытый счет.

Но взгляните на ситуацию с другой стороны. Вы платите по существу каждому, но только не себе. Вы платите пекарю, покупая хлеб; банку, внося проценты по кредиту; мяснику, покупая мясо; парикмахеру, когда стрижетесь.

Но когда же вы платите себе? Вы сами должны быть самым важным в вашей жизни – не меньше, чем ваши пекарь, мясник, банкир или парикмахер.

Экономить – это значит платить себе

Итак, вы должны себе платить. Причем в первую очередь! Мое предложение следующее: платите самому себе зарплату. 10 % вашего ежемесячного дохода вносите на отдельный счет. И уже с этими 10 % вы станете зажиточным. Остальными 90 % вы будете оплачивать других.

Вы с удивлением обнаружите: обойтись 90 % так же легко (или так же тяжело), как и 100 %. Вы не почувствуете нехватки этих 10 %.

Наверное, вам трудно в это поверить. Однако вы будете поражены, когда действительно попробуете. Никогда не говорите: это не получится. По крайней мере, до тех пор, пока не попробовали…

10 % позволят вам вырастить “золотую курицу”

Никогда не трогайте эти 10 %. Ими вы “выкармливаете” вашу курицу, которая будет нести золотые яйца. Эти 10 % сделают вас богатым. Вы сразу увидите, что этого достаточно, чтобы сделать вас настолько богатым, что вы сможете жить на проценты от капитала и больше никогда не должны будете работать.

Обойтись 90 % так же легко (или так же трудно), как и 100 %. Вы с трудом в это верите, как и большинство участников моих семинаров. Но после того, как они пробовали это, я получал следующий ответ: “Я не думал, что дело пойдет. Однако я делаю это уже несколько месяцев и полностью забываю об этих 10 %. Хорошо знать, что они делают меня богатым”…

Что вы делаете с повышенной заработной платой?

Наверное, вы когда-то зарабатывали меньше, чем сегодня. Вспомните хотя бы время вашей учебы. Каким небольшим количеством денег вы тогда обходились. Как было с вашей первой работой? Обычно мы зарабатываем всё больше денег и все эти деньги тратим. Наши запросы растут вместе с имеющимся в нашем распоряжении доходом.

Совет, что делать, чтобы этого не происходило и в будущем: откладывайте 50 % с каждого повышения заработной платы для вашей “золотой курицы”. Так как вы привыкли в данный момент к вашему нынешнему доходу, откладывать половину от повышения заработной платы не означает отказа от чего-либо. Просто вы привыкаете именно к половинному повышению заработной платы. Другие 50 % вы переводите на “счет золотой курицы”.

Если вы, например, зарабатываете в данный момент 5000 марок чистыми, то оплачиваете свое будущее, переводя 10 %, то есть 500 марок, в начале каждого месяца на “счет золотой курицы”.

Если вам повысили заработную плату на 1200 марок, то 50 %, то есть 600 марок, вы переводите на тот же счет. Таким образом, ваши сберегательные взносы сразу повысятся на 120 %.

Почему сберегательные программы терпят неудачу

Есть две веские причины, почему большинство людей не выдерживают свою программу экономии.

Они пытаются сэкономить слишком много. По этой причине вы должны откладывать от имеющейся зарплаты “только” 10 %. Вы совершенно не замечаете эти 10 %. 15, а тем более 20 %, напротив, существенно ограничивают вас.

Большинство людей хотят экономить то, что остается в конце месяца. И, как правило, это не очень-то много. Поэтому вы должны сначала оплачивать свое будущее – сразу в начале месяца».

Оглавление книги


Генерация: 1.271. Запросов К БД/Cache: 3 / 1
поделиться
Вверх Вниз